Net als bij de levenhypotheek is de lening gekoppeld aan een levensverzekering. Het verzekerde kapitaal is gelijk aan de hoogte van de geldlening. De premies zijn gekoppeld aan het rentepercentage. Bij een hogere rente zijn de premies lager en bij een lagere rente zijn de premies hoger.

Voordelen

• Gegarandeerde aflossing
• Maximale renteaftrek
• Renteverhogingen worden gedeeltelijk gecompenseerd door premieverlagingen.

Nadelen

• Hogere hypotheekrente
• Minder flexibiliteit
• Renteverlagingen worden deels gecompenseerd door premieverhogingen

De lening is gekoppeld aan een beleggingsverzekering. Tijdens de looptijd wordt niet afgelost. In plaats daarvan betaalt u een premie of een eenmalige koopsom die wordt geïnvesteerd in een verzekering op basis van beleggingsfondsen. De beleggingsmix bepaalt u zelf. Met de uitkering uit de verzekering wordt uw hypotheekschuld afgelost.

Voordelen

• Maximale renteaftrek
• Kans op hoger rendement (belastingvrij)
• Optimale flexibiliteit

Nadelen

• Kans op lager rendement waardoor de hypotheekschuld niet geheel kan worden afgelost.

Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u uitsluitend rente. U betaalt geen aflossing of premie. De hypotheek wordt in de toekomst afgelost met de verkoopopbrengst van uw woning.

Voordelen

• Lage hypotheeklasten
• Blijvend fiscaal voordeel (maximaal 30 jaar)

Nadelen

• Geen vermogensopbouw
• Geen maximale financiering mogelijk

De lening is gekoppeld aan een Winstdelende Levensverzekering. Tijdens de looptijd wordt niet afgelost. In plaats daarvan betaalt u premie voor de verzekering. Met de uitkering uit de Levensverzekering wordt uw hypotheekschuld afgelost.

Voordelen

• Maximale renteaftrek
• Het eindkapitaal is vrijgesteld van belastingheffing.

Nadelen

• Het verzekerd kapitaal is gegarandeerd, de winstbijschrijving is echter onbekend.

Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een vast (bruto) bedrag, de annuïteit. Dit bedrag is opgebouwd uit rente en aflossing. Gedurende de looptijd wijzigt de verhouding tussen het rente- en het aflossingsdeel. U lost steeds meer af en betaalt steeds minder rente.

Voordelen

• Gelijkblijvende bruto hypotheeklasten

Nadelen

• Stijgende netto hypotheeklasten als gevolg van dalende fiscale aftrek

U betaalt bij een lineaire hypotheek iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Naarmate u meer aflost daalt de schuld en daarmee de te betalen periodieke rente. Uw maandlasten dalen dus. Doordat u steeds minder rente betaalt, profiteert u in het begin meer van de fiscale aftrek dan aan het einde van de looptijd.

Kenmerken

• Vaste einddatum.
• Gelijke aflossing tijdens de looptijd.
• Snelle vermogensvorming (schuld neemt snel af).
• In het begin hogere maandlasten.
• Afnemend fiscaal voordeel.

Een speciale vorm van de aflossingsvrije hypotheek is de krediethypotheek. Ook hier betaalt u geen aflossing of premie, maar alleen rente. De rente is variabel en gebaseerd op de rente van de geldmarkt. U hoeft niet het hele bedrag ineens op te nemen. Eenmaal afgeloste bedragen zijn altijd weer opneembaar.

Voordelen

• 100% boetevrije aflossing
• U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag

Nadelen

• Slechts beperkte financiering mogelijk
• Geen vaste hypotheeklasten door de variabele rente
• Geen vermogensopbouw

Als u geld nodig heeft, kunt u overwegen een tweede hypotheek te nemen of uw bestaande hypotheek te verhogen. Dat is mogelijk als u overwaarde heeft: de waarde van uw woning is dan hoger dan de hypotheek die erop rust. Een hypothecaire lening kent vaak een (veel) lagere rente dan een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Gebruikt u het geld om uw huis op te knappen, dan is de rente bovendien aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Als u de overwaarde consumptief besteedt, aan de aanschaf van een auto bijvoorbeeld, is de rente niet aftrekbaar. U profiteert dan toch nog van een lage rente.

Er valt wel wat aan te merken bij het afsluiten van een tweede hypotheek. Er kunnen namelijk kosten mee gemoeid zijn: notariskosten, afsluitprovisie, taxatiekosten en eventueel een overlijdensrisicoverzekering. Het hangt af van uw hypotheek, de waarde van uw woning en de afspraken met uw geldverstrekker of u die kosten daadwerkelijk maakt. Het bedrag dat u extra kwijt bent, moet niet hoger liggen dan wat u aan maandlasten bespaart vanwege de lage rente. Het is raadzaam dat eerst uit te laten rekenen. Wij zijn u daarbij uiteraard graag van dienst.

De bankspaarhypotheek stelt u in staat om een vermogen op te bouwen waarmee u straks een hypotheek (gedeeltelijk) kunt aflossen. Het saldo van de rekening valt in Box 1 voor de inkomstenbelasting. In de praktijk betekent dit dat u geen vermogensrendementsheffing betaalt en u uw kapitaal dus belastingvrij opbouwd.

Voordelen

• Belastingvrij vermogen opbouwen voor het aflossen van de hypotheek
• Er wordt niet afgelost waardoor maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrenteaftrek
• Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering. Voor alleenstaanden is dat gunstig

Nadelen

• Er gelden strikte regels. Dit beperkt de flexibiliteit
• Rente op de rekening gelijk aan de hypotheekrente. Bij een lage hypotheekrente is het rendement dus automatisch ook laag
• Niet alle hypotheekverstrekkers bieden deze hypotheekvorm aan